ROBOR și IRCC, la egalitate pentru ratele la bănci ale românilor. Ce se întâmplă cu dobânzile de la 1 octombrie, dar de la 1 ianuarie
Pentru românii cu credite la bănci, anul 2023 a adus schimbări importante în ceea ce privește dobânzile și ratele de plată. Indicii ROBOR și IRCC, doi dintre cei mai importanți factori care influențează costurile creditelor, au ajuns aproape la egalitate, ceea ce face ca alegerea dintre aceștia să fie un subiect important pentru debitori. Cu toate acestea, de la 1 octombrie 2023, dobânzile cresc temporar, urmând ca o scădere a ratelor să fie simțită abia de la 1 ianuarie 2024.
Ce se întâmplă cu IRCC de la 1 octombrie
Începând cu 1 octombrie 2023, indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) va ajunge la 5,99%, cea mai mare valoare înregistrată de la introducerea acestuia în mai 2019. Aceasta este o creștere față de valoarea precedentă de 5,86% și reprezintă cel mai mare nivel înregistrat în ultimii 15 ani, inclusiv prin calcule retroactive. Majorarea se bazează pe media dobânzilor zilnice la tranzacțiile interbancare din perioada aprilie-iunie, însă întârzierea cu care se aplică IRCC, adică 6 luni față de perioada de referință, înseamnă că debitorii vor plăti rate mai mari până la finalul anului curent.
Chiar dacă Banca Națională a României (BNR) a redus deja ratele dobânzilor în lunile de vară, scăderea IRCC nu va fi resimțită de către debitori până în 2024. Până atunci, mulți români se confruntă cu rate mai mari, un fapt care creează presiuni suplimentare asupra bugetelor familiale.
Ce se schimbă de la 1 ianuarie 2024
Deși până la sfârșitul anului 2023 ratele vor rămâne ridicate, veștile bune vin de la 1 ianuarie 2024, când IRCC va scădea la 5,67%, conform calculelor preliminare bazate pe datele disponibile la sfârșitul lui septembrie 2023. Această valoare va fi valabilă pentru primul trimestru din 2024 și va reprezenta cel mai mic nivel al IRCC din ultimii doi ani. Astfel, debitorii vor beneficia de o ușurare în plata ratelor, cu o scădere semnificativă comparativ cu ratele plătite în trimestrul precedent.
Pentru un credit de 210.000 lei acordat pe 300 de luni, impactul scăderii IRCC va fi vizibil. Dacă în prezent rata pentru acest împrumut este de aproximativ 1.690 de lei, de la 1 ianuarie aceasta va scădea la 1.645 de lei, marcând o revenire la niveluri mai apropiate de cele din anul 2022.
ROBOR, o evoluție similară
În paralel cu evoluția IRCC, și ROBOR la 3 luni a continuat să scadă. În trimestrul al treilea din 2023, ROBOR a ajuns la o medie de 5,68%, aproape egal cu IRCC în aceeași perioadă. Acesta este un declin semnificativ față de valorile maxime înregistrate la sfârșitul anului 2022, când ROBOR atinsese un vârf de 7,93%.
Chiar dacă ROBOR a fost, în general, mai dezavantajos pentru debitori în ultimii ani, tendința sa descendentă recentă a dus la o aliniere cu IRCC. De exemplu, pentru același credit de 210.000 de lei, rata bazată pe ROBOR a scăzut deja la 1.581 de lei, după ce atinsese un maxim de aproape 1.900 de lei la începutul anului 2023. Această scădere este semnificativă și aduce beneficii imediate pentru debitorii care au credite bazate pe acest indice.
Perspective pentru anul viitor
Analiștii economici se așteaptă la continuarea scăderii dobânzilor în 2024, în funcție de evoluția economiei și a inflației. BNR ar putea continua să reducă rata cheie, în funcție de dinamica inflației și de condițiile economice generale, ceea ce ar duce la o relaxare suplimentară a costurilor creditelor. Unii economiști, cum ar fi cei de la BCR, se așteaptă ca BNR să mai reducă dobânda cheie cu 0,5 puncte procentuale în următoarele luni, ceea ce ar putea aduce o scădere și mai mare a IRCC și ROBOR.
Cu toate acestea, există și voci mai prudente, precum analiștii de la ING și UniCredit, care avertizează că inflația și deficitul bugetar ridicat ar putea încetini procesul de reducere a dobânzilor. În acest scenariu, ratele ar putea rămâne stabile pentru o perioadă mai lungă înainte de a scădea semnificativ.
În concluzie, chiar dacă 2023 aduce rate ridicate pentru mulți români, perspectivele pentru începutul anului viitor sunt mai optimiste, cu IRCC și ROBOR care ar putea să coboare și să ofere debitorilor o ușurare în plata ratelor, conform Profit.ro.